Mobilais maks

Katram ir pazīstama situācija, kad naudas makos vairs netiek glabāts tik daudz naudas, cik kredītkaršu, lojalitāšu karšu, dāvanu karšu un citu dokumentu. Vidēji vienam cilvēkam pieder ap 17 dažādas kartes. 

Lai izvairītos no daudzu karšu izmantošanas, nozagšanas vai nozaudēšanas, kā arī ietaupītu vērtīgo laiku, tika radīts mūsdienīgs risinājums – mobilie maki. Mobilie maki ir mobilās aplikācijas, kas izstrādātas mobilām iekārtām. To funkcionalitāte palīdz apvienot un piesaistīt maksājuma un citas kartes (ja aplikācija to atbalsta) vienuviet Jūsu mobilajā telefonā.

Papildus visām ērtībām un laika ietaupījumam, šāds mobilais maciņš atbrīvos no skaidras naudas apgrozības un pieskaršanās pie maksājuma termināļa pogām, kas ir īpaši aktuāli pandēmijas laikā. 

Kā tas strādā?

Mobilos makus iedala trijās grupās:

1. slēgtie, 
2. daļējie slēgtie,
3. atvērtie. 

Slēgtie maki ir izstrādāti tikai specifisku un konkrētu maksājumu veikšanai, piemēram, Amazon Pay ir izstrādāts tikai priekš pirkumiem Amazon. 

Daļēji slēgti maciņi ir atbalsta maksājumu veikšanu vairākiem tirgotājiem, ar kuriem ir noslēgts līgums, tajās var apmainīties ar naudas līdzekļiem, bet nevar tos izņemt skaidras naudas veidā. 

Trešā veida aplikācijas piedāvā, piemēram, bankas. Ar to palīdzību var veikt jebkuras transakcijas vai izņemt skaidru naudu bankomātā. 

Mobilo maku aplikāciju darbības princips visām šāda veida aplikācijām ir līdzīgs. Sākumā tiek lejupielādēta aplikācija, kas tiek piedāvāta Jūsu reģionā, un to atbalsta Jūsu viedtālruņa vai mobilās iekārtas operētājsistēma. Pēc reģistrācijas Jums būs iespēja noskenēt vai ievadīt kartes vai biļetes datus, pievienojot to atbilstošai kategorijai, piemēram – kredītkarte, transporta biļete, lojalitātes karte u.c. Daži mobilie maki atbalsta tikai lojalitātes karšu, biļešu vai ieejas caurlaižu pievienošanu, citas aplikācijas piedāvā iespēju pievienot maksājuma kartes un veikt apmaksu. Šādu servisu piedāvā, piemēram, populārais PayPal serviss.

Ko es varu ar to paveikt?

Mobilie maki sniedz iespēju ērti iepirkties veikalos, restorānos un internetā, maksāt rēķinus, krāt bonusus vai veikt uzkrājumus, pārskaitīt naudu kā arī uzglabāt to dažādās valūtās vai kriptovalūtā, kā arī investēt līdzekļus. Plašas funkcionalitātes aplikācijas paredz arī iegādāties un uzglabāt dažādas pasākuma un transporta biļetes. 

Piemēram, Apple ierīču lietotājiem ir pieejama aplikācija Wallet, kurā ir ietverta Apple Pay, kas ļauj apvienot visdažādākās lojalitātes un maksājuma kartes. Ar to iespējams veikt maksājumus gandrīz visos internetveikalos tikai vien ar pirksta pieskārienu vai lietotāja sejas identifikāciju, jo Apple viedierīcēs pieejama biometriskā identifikācija - Touch ID un Face ID, savukārt veikalos maksājuma termināļi ir apzīmēti ar speciālu simbolu, kas apliecina, ka tiek atbalstīts Apple Pay.  

Šis mobilais risinājums būs īpaši aktuāls tiem, kas daudz ceļo vai strādā ar ārzemju klientiem. Piemēram Revolut platforma piedāvā saviem klientiem bezmaksas starptautiskos naudas pārskaitījumus un norēķinus ārzemēs 150 valūtās bez komisijas maksas, kā arī krāt neizmantotos līdzekļus veidojot uzkrājumu.

Mobilo risinājumu attīstība notiek ļoti strauji. Elektronisko norēķinu un e-maciņu darbības pamatprincips paredz augstus drošības standartus, lai pasargātu savus lietotājus. 

Mobilie maki ir viennozīmīgi ir drošāki par tradicionālajiem skaidras naudas vai karšu norēķiniem, jo, pirmkārt, viedtālrunis ietver vairākus drošības līmeņus – SIM-kartes PIN-kods, telefona parole vai biometriskā identifikācija, izvēlētās lietotnes drošības kods un šifrēšanas sistēma. Papildus tam tiek garantēta personīgo datu konfidencialitāte. 

Kas rūpējas par to, lai mani līdzekļi tajā būtu droši?

Mobilo maksājumu un transakciju princips ir viens - kad apmaksa notiek ar mobilo maciņu vai veicot mobilo maksājumu (Apple Pay, TransferWise, PayPal, Revolut, bankas aplikācija u.c.), pakalpojuma vai preces tirgotājs nesaņemt sensitīvus datus par lietotāja kredītkarti, debetkari vai maksājuma kontu. Tirgotājs saņem tikai vienreizēji lietojamu kodu, kas derīgs tikai konkrētam pirkumam.

Papildus tam, piemēram, Apple Pay, izmanto sejas, pirkstu nospiedumu vai acs radzenes identifikāciju. Tas atbrīvo no paroļu vai kodu izdomāšanas, kuras pastāv risks uzzināt vai nozagt, ja tās tiek pierakstītas uz lapiņas. Ko kategoriski nav ieteicams darīt drošības apsvērumu dēļ.  

Elektroniskās kredītkartes, kas tiek uzglabātas mobilajā jeb digitālajā makā, nevar tikt nolasītas ar speciālo skeneri, atšķirībā no fiziskajām kartēm, kurām otrajā pusē ir magnētiskā lente un informāciju ļaunprātis var iegūt ar skeneri vien pietuvojoties kartei, pat ja tā atrodas somā.  

Balstoties uz patērētāju lietošanas atskaites datiem, viena no mobilo maku priekšrocībām ir to drošums. Vairākumā mobilo maku servisi balstās uz NFC (Near Field Communication) tehnoloģiju, kas nodrošina viedierīces un termināļa bezkontakta maksājumu nelielā attālumā, izmantojot radio viļņus. 

Mobilie maki un maksājumi ir pasargāti divos līmeņos. Pirmais līmenis ir paša telefona drošība – parole vai biometriskā aizsardzība (pirkstu nospiedumi, acu vai sejas skenēšana). Otrs līmenis ir datu šifrēšana. Krāpnieki nevar piekļūt sensitīviem finanšu datiem, jo tie netiek pārraidīti transakcijas laikā, un transakcijai tiek izmantots vienreiz lietojams kods, kam nav nekādas vērtības, ja tas tiek iegūts. 

Pamatojoties uz augstākminēto, var droši apgalvot, ka mobilie maki ir labāk aizsargāti, nekā nauda un kredītkartes.

Ko es varu darīt, lai parūpētos par tā drošību

Tā kā mobilie maciņi un mobilie maksājumi paši par sevi ir aprīkoti ar sarežģītām aizsardzības mehānismiem, šī servisa lietotājam vien būtu nepieciešams parūpēties par sava telefona, pieslēguma un savu rīcību drošību. Ieteicamās darbības būtu:

• Izvēlēties pārbaudītu mobilo servisu. 

Nelicencētas un ļaunprātīgas aplikācijas var izstrādāt krāpnieki, ar mērķi nolaupīt sensitīvus datus, kurus ievada lietotājs, reģistrējot karti. 

• Sarežģītas paroles un PIN kodi.

Telefona, SIM-kartes vai digitālo maku aizsardzībai ieteicams izmantot sarežģītas paroles, kas nav vienādas visiem kontiem. Paroles nekādā gadījumā nedrīkst rakstīt uz lapiņas un nēsāt kopā ar telefonu. Eksistē dažādi risinājumi, kas ļauj droši uzglabāt paroles vienuviet. 

• Ieslēgt biometrisko identifikāciju. 

Jaunākie viedtālruņi un planšetdatori ir aprīkoti ar biometrisko identifikāciju, kas aizsargā ierīci no nonākšanas svešinieku rokās, kas nozīmē, ka mobilā iekārta tiks atbloķēta tikai pēc īpašnieka pirkstu nospiedumiem vai sejas un acu radzenes identifikācijas. 

• Elektroniskās identifikācijas aplikācijas.

Daži servisi pieprasa elektroniskās identifikācijas izmantošanu, Latvijā populārākā šāda veida risinājums ir Smart-ID. Gadījumā, ja viedierīce neatbalsta biometrisko aizsardzību, šis risinājums sniegs nepieciešamo aizsardzību mobilo maksājumu izmantošanai. 

• Neizmantot publiskus Wi-Fi tīklus.

Nav ieteicams iepirkties internetā vai pieslēgties bankas kontiem, atrodoties publiski pieejamā Wi-Fi tīklā. Ļaundariem ir iespēja pārtvert datus šādā tīklā. Tā vietā ieteicams izmantot mobilo internetu vai VPN (Virtual Private Network) pieslēgumu. 

Populārāki servisa piedāvātāji viedtālruņiem pasaulē ir Saumsung Pay un Apple Pay vai, piemēram, Venmo un eWallet. Latvijas iedzīvotājiem piedāvājums var atšķirties, taču viedtālruņu aplikāciju veikalos ir pieejamas dažādas alternatīvas mobiliem maciņiem, mobilām bankām un citiem servisiem.

Latvijā Apple iekārtu lietotājiem ir pieejams Apple Pay (aplikācijā Wallet), taču Samsung lietotājiem Latvijā diemžēl vēl nav pieejams Samsung Pay. Jaunākie Samsung modeļi ir aprīkoti ar NFC (Near Field Communication)  tehnoloģiju, kas ļauj droši veikt bezkontakta maksājumus, apmainīties ar saturu un pieslēgt elektroniskās iekārtas.

Katrs Latvijas iedzīvotājs visdrīzāk ir kādas bankas klients, kas Latvijā piedāvā saviem klientiem mobilo aplikāciju ar plašu funkcionalitāti neatkarīgi no viediekārtas operētājsistēmas maksājumu un pirkumu veikšanai. Šādas aplikācijas Latvijā ir - Swedbank Latvia, SEB Latvia, Luminor DNB Latvija, Citadele u.c. Dažu banku aplikāciju lietotāju skaits pārsniedz 500 000, kas liecina par to popularitāti. 

Dažas aplikācijas piedāvā līdzīgu funkcionalitāti tikai kā mobilās bankas. Tās ir īpaši aktuālas cilvēkiem, kam ir nepieciešamība glabāt naudu dažādās valūtās, veikt regulāru naudas pārskaitījumu vai maksājumus uz ārzemēm, kā arī investēt naudu akcijās, zeltā vai kriptovalūtā. Šāda veida funkcionalitāti sniedz tādas aplikācijas kā – TranswerWise, PaySend, PayPal, Revolut, N26, bung un daudzas citas alternatīvas.

Latvijā un īpaši Rīgā ir aktuāla stāvvietas apmaksa. Izplatītākā aplikācija stāvvietas un transporta apmaksai Latvijā ir – Mobilly. Ar tās palīdzību var iegādāties vilcienu un autobusu biļetes, kā arī apmaksāt taksometra braucienu vai stāvvietu Rīgā, Liepājā, Daugavpilī un citās lielākajā pilsētās. 

Protams, ka ar šīm aplikācijām neierobežojas viss klāsts, ņemot vērā faktu, ka attīstība notiek straujā ritmā. Izpētīt piedāvājumu pa interesējošām kategorijām, iepazīties ar aplikāciju aprakstu un lietotāju atsauksmēm iespējams lietotņu mobilajā veikalā Jūsu viedtālrunī.

Zemu izmaksu vai pat bezmaksas ikdienas servisu pieaugums paaugstināja mobilo maku popularitāti ikdienas maksājumu veikšanā, ceļojot, izmantojot kā papildus bankas kontus vai strādājot ar ārzemju klientiem un saņemot atalgojumu no starptautiskām bankām.

Vienuviet uzzināt par Eiropas populārākajiem mobiliem makiem un bankām iespējams ar Sortter. Tā ir bezmaksas ērta un mūsdienīga platforma dažādu finanšu pakalpojumu un servisu salīdzināšanai. Informācija būs lietderīga gan privātpersonām, gan juridiskām personām.

Lai iepazītu nišas piedāvājumu klāstu, ir iespējams izmantot servisu, kas piedāvā mobilo aplikāciju salīdzināšanu. Kā viens no labākajiem rīkiem ir Sortter, kas ļauj veikt salīdzinājumu populārākajiem mobilo banku risinājumiem. 

Izvēloties sev piemērotāko mobilo maciņu telefonā, ir ieteicams pievērts uzmanību:

• uzticamiem avotiem, tādiem kā iebūvēti izstrādātāju aplikāciju veikali Jūsu telefonā;
• mobilā maciņa funkcionalitātei, lai izprastu, vai tā atbilst Jūsu mērķiem;
• lejupielāžu skaitam, kas liecina par to, cik populāra un uzticama ir aplikācija;
• lietotāju atsauksmēm, kur var iepazīties ar lietotāju pozitīvo un negatīvo pieredzi.

Mobilie maksājumi ir kļuvuši par realitāti un ir iespējami, pateicoties tuva darbības lauka sakariem jeb NFC (Near Field Communication), kas nodrošina viedierīces un termināļa bezkontakta maksājumu mazā attālumā, kura laikā neliela informācijas daļa tiek nodota ar radio viļņiem. Ar šo tehnoloģiju ir aprīkoti ne tikai jaunākie viedtālruņi, bet arī norēķinu ierīces veikalos, piemēram, Maxima vai Rimi. Pateicoties tam apmaksu var veikt ar bezkontakta kartēm. Šo funkciju atbalsta jaunākie Samsung, LG, Huawei un HTC telefoni. 

Savukārt Apple iekārtas atbalsta tikai Apple Pay. Šī servisa mehānisms ir balstīts uz NFC tehnoloģiju, kas savienota ar čipu Secure Element, kas glabā bankas kartes datus šifrētā veidā. Secure Element nesniedz pieeju nevienai programmai un pat Apple ražotājs nevar ietekmēt šo stratēģiju. Maksājums ar Apple Pay tiek izpildīts ar unikālā vienreizēji lietojama koda starpniecību, kas neuztur nekādus sensitīvus datus.  

NFC ir jaunāka tehnoloģija un tā attīstījās no RFID (ang. radio-frequency identification). RFID tehnoloģija ir pazīstama un izmantota jau sen, ar to palīdzību skenē produktus veikalā, bagāžu lidostās un mājdzīvnieku čipošanā. 

Bezskaidras naudas valūtas izmantošanas koncepts radies jau sen, taču tikai 21. gadsimtā tehnoloģijas attīstījās tik tālu, lai tehniski atbalstītu šo ideju. Tendences rāda, ka drīz mobilo maksājumu proporcija būs salīdzinoši lielāka par tradicionālo maksājumu veidu. Ik gadu mobilo maksājumu skaits pieaug vidēji par 30% un mobilo maksājumu risinājumu piedāvājums kļūst arvien inovatīvāks un lietotājiem draudzīgāks, kas, protams, ir jebkura pakalpojuma izvēles pamatnosacījums, tā pat kā ātrums un ērtums.

Mobilo aplikāciju pieejamība ir kļuvusi par ierastu lietu, katra banka piedāvā saviem klientiem mobilā maksājuma lietotni, ar mobilo aplikāciju ir iespējams samaksāt, piemēram, par stāvvietu, sabiedriskā transporta biļetēm vai arī ziedot.

Papildus ērtumam un ātrumam mobilo maksājumu priekšrocības, salīdzinot ar skaidras naudas maksājumiem, ir to neapstrīdama drošība.