Kredīts dzīvokļa iegādei
Dzīvokļa iegāde ir nozīmīgs solis, kas ir rūpīgi jāpārdomā. Tomēr tas ir arī ļoti loģisks solis, jo īres cenas bieži vien ir daudz augstākas, nekā summa par dzīvokļa kredīta ikmēneša maksājumu. Papildus tam, veicot kredīta maksājumus par savu īpašumu, šis īpašums pēc tā nomaksas būs Jūsu. Būs iespējams to, piemēram, pārdot, atgūstot samaksāto. Savukārt īrēts īpašums pieder kādam citam, un Jūs tikai maksājat par iespēju to uz laiku izmantot. Lai dzīvokļa iegāde būtu maksimāli izdevīga, ir svarīgi saprast, kas ir hipotekārais kredīts, kādi ir nosacījumi aizņemoties, un ar ko jārēķinās ņemot kredītu dzīvoklim.
Hipotekārais kredīts no bankām un nebanku aizdevējiem
Atšķirībā no patēriņa kredīta, hipotekārais kredīts ir lielāks un nopietnāku saistību aizdevums, tāpēc arī aizņemšanās un kredītlīguma slēgšanas process ir ilgāks. Tomēr šāda veida kredītiem (hipotekārajam kredītam, kredītiem ar ķīlu) ir raksturīgi mazāki kredītprocenti un arī maksājumi, jo aizņēmums tiek noformēts uz ilgāku laiku. Parasti aizdevēji prasa sakrāt 10-15% no dzīvokļa summas, lai to izmantotu kā pirmo iemaksu. Taču ir pieejams arī kredīts dzīvokļa iegādei bez pirmās iemaksas: gadījumos, kad atbilstat kādai valsts garantijas programmai (piemēram, ALTUM) vai vari nodrošināt cita veida garantijas aizdevējam.
- Kredīts dzīvokļa iegādei līdz 2 500 000 eiro.
- Kredīta procenti, sākot no 2,50% gadā.
- Hipotekārā kredīta atmaksas termiņš, sākot no 6 mēnešiem līdz pat 40 gadiem.
- Sakrājot pirmo iemaksu, nav nepieciešama papildu ķīla vai galvotājs, pieejama arī valsts garantija jaunajiem speciālistiem un ģimenēm ar bērniem.
- Salīdziniet gan banku, gan nebanku aizdevēju piedāvājumus bezmaksas ar Sortter un izvēlieties sev atbilstošāko!
Sortter darbības principi
Kas ir hipotekārais kredīts?
Hipotekārais kredīts ir ilgtermiņa aizdevums, kas tiek izsniegts ar mērķi iegādāties, būvēt vai arī remontēt mājokli, visbiežāk dzīvokli vai privātmāju. Vairumā gadījumu kredītu izsniedz pret nekustamā īpašuma ķīlu, kas kalpo kā garantija kredīta devējam, ka hipotekārais kredīts tiks atmaksāts. Īpašuma ieķīlāšana nozīmē to, ka ar šo īpašumu nevarēsiet bez aizdevēja atļaujas rīkoties – to pārdot, mainīt, dāvināt. Tomēr arī ieķīlāts īpašums pilnībā skaitās Jūsu īpašums, vienīgi ar to nedrīksti vienpersoniski rīkoties, līdz neesat atmaksājis visu izsniegto kredīta summu. Parasti kredīts pret ķīlu nosaka arī to, ka savam īpašumam nedrīksti speciāli samazināt tā vērtību (piemēram, nojaukt mājas otro stāvu vai veikt cita veida pārbūvi).
Hipotekāros kredītus izsniedz gan bankas, gan nebanku aizdevēji uz noteiktu laiku, kas var būt līdz pat 40 gadiem. Šāda veida kredītam ir raksturīgas daudz zemākas procentu likmes nekā cita veida kredītiem, piemēram, patēriņa kredītam, auto līzingam vai kredītkartei. Kredīta procenti var būt ļoti dažādi, jo tos piemēro katram individuāli, atkarībā no kredītņēmēja ienākumu stabilitātes, apjoma, kredītvēstures, sadarbības vēstures ar konkrēto kredītiestādi, kā arī no ķīlas vērtības un tās potenciālās vērtības nākotnē. Tomēr Latvijas bankas publicētajā pārskatā redzams, ka pērn gada vidējā procentu likme hipotekārajiem kredītiem bija robežās starp 2,5% un 3,5%.
Kā Sortter var palīdzēt izvēlēties visizdevīgāko aizdevumu?
Ņemot vērā lielo procentu atšķirību pie dažādiem aizdevējiem, ļoti būtiski ir šīs procentu likmes zināt un salīdzināt. Lai kredīts dzīvokļa iegādei sanāktu maksimāli izdevīgs un procentos nenāktos samaksāt pārlieku daudz, iesakām izmantot Sortter kredītu kalkulatoru, kur ir iespēja salīdzināt dažādus gan banku, gan nebanku aizdevēju piedāvājumus. Sortter sadarbojas ar visiem lielākajiem un labākajiem aizdevējiem Latvijas tirgū, regulāri atjaunojot datus par procentu likmēm un citiem aizdevuma nosacījumiem. Ievadot vēlamo kredīta atmaksas summu un periodu Sortter kalkulatorā, ir iespējams uzzināt, cik liels kredīts dzīvoklim būs ir pieejams, pie kuriem aizdevējiem un arī aptuvenās procentu likmes. Sortter darbojas kā starpnieks, tāpēc mums ir ļoti svarīgi spēt atrast Jums izdevīgāko piedāvājumu, kas tirgū pieejams, bet aizdevējiem – labākās likmes, kuras Sortter mājaslapā ir ļoti viegli un uzskatāmi salīdzināt. Šajā situācijā ieguvēji ir visas trīs – Jūs kā klients, maksājot mazākus procentus, aizdevējs, iegūstot klientu, un arī Sortter kā klienta atradējs.
Vairāk par hipotekāro kredītu kalkulatoriem un cita veida kalkulatoriem, ko izmanto bankas un nebanku aizdevēji, lasiet Sortter rakstā "Kredīta kalkulators".
Kāpēc nepieciešams salīdzināt kredītus, izvēloties hipotekāro kredītu dzīvoklim?
Finanšu tirgum ir raksturīga nepastāvība, jo to ietekmē viss pasaulē notiekošais. Tas atsaucas arī uz kredītiestādēm un viņu piedāvātajiem procentiem – vienu brīdi procentu likme var būt mazāka, pēc nedēļas tā var būt jau cita. Tikai salīdzinot kredīta piedāvājumus un meklējot labāko, ir iespējams būt drošam par to, ka izvēlaties izdevīgāko kredīta piedāvājumu un procentos būs jāmaksā mazāk. Īpaši svarīgi izvēlēties labāko aizdevēju ir tieši tad, kad meklējat kredītu dzīvoklim, jo tas ir ilgtermiņa aizdevums. Neizdevīga procentu likme, kas būs jāatmaksā desmit, divdesmit vai trīsdesmit gadus var izvērsties pamatīgā naudas summā. Lai nebūtu jāapmeklē daudzo aizdevēju mājaslapas, meklējot izdevīgākos kredīta nosacījumus, tos varat atrast Sortter kredītu salīdzināšanas piedāvājumā! Sortter salīdzina kredītus Jūsu vietā, Jums atliek tikai izvēlēties.
Meklējat izdevīgāko hipotekāro kredītu? Salīdziniet piedāvājumu ar Sortter!
Ar ko sākt, plānojot dzīvokļa iegādi?
- Apsverot dzīvokļa iegādi, jāsāk ar savu vēlmju un vajadzību apzināšanu. Kāds ir mājoklis, ko vēlaties iegādāties kredītā – vai tas ir vienistabas, divistabu vai lielāks dzīvoklis; kur vēlaties un varat atļauties dzīvot – Rīgā, Pierīgā vai varbūt citur Latvijā; kā arī to, cik ilgam laikam jaunais mājoklis paredzēts – piemēram, vai piecu gadu laikā nav plānots ģimenes paplašinājums, vai pēc pāris gadiem neradīsies vēlme pārvākties uz dzīvi kaut kur citur utt.
- Nākamais solis ir savu finanšu iespēju izvērtēšana. Izvērtējiet, cik par mājokli maksājat pašlaik, ja tā ir īre. Vai arī, ja Jums jau ir īpašumā dzīvoklis, bet vēlies to mainīt - cik pašreizējais dzīvoklis varētu maksāt, to pārdodot vai izīrējot. Tad, ņemot vērā savu atalgojumu, kā arī to, cik lieli ir ikmēneša izdevumi, jāizskaitļo summa, ko varētu atļauties ik mēnesi atdot kredīta maksājumā. Kad ir sarēķinātas aptuvenās iespējas, Sortter mājaslapā izpētiet, cik liela kredīta summa ir pieejama un uz kādiem nosacījumiem, tāpat arī to, kā šī summa mainās atkarībā no kredīta termiņa. Papildus tam varēsiet izlasīt pārskatu par katru aizdevēju.
- Pēc tam, kad apzinātas sava dzīvokļa vēlmes un finanses, atliek atrast nekustamā īpašuma piedāvājumus un savu īsto mājokli. Atcerieties, ka labi piedāvājumi tirgū nav pieejami ilgi. Tāpēc, ja tāds atrodas, lēmumu jāpieņem pēc iespējas ātrāk un jāpaziņo pārdevējam, vienojoties par tālākajām darbībām. Piesakoties aizdevumam, izpildiet visus aizdevēja nosacījumus (piemēram, iesniedziet sava bankas konta izrakstu vai dodaties uz sarunu ar kredīta speciālistiem). Dzīvokļa kredīts būs pieejams dažu dienu laikā, kad aizdevējs to apstiprinās. Galīgais kredīta piešķiršanas termiņš ir atkarīgs no aizdevēja un iesniegto dokumentu kvalitātes.
Banku un nebanku piedāvājumi dzīvokļa kredītam
Tirgū ir pieejami diva veida hipotekārie kredīti – banku un nebanku aizdevēju izsniegtie. Nebanku aizdevēji ir uzņēmumi, kas sniedz finanšu pakalpojumus, parasti aizdevumus un līzingus, bet nav bankas – tātad tie ir privāti aizdevēji, kas rīkojas ar savu kapitālu. Galvenā atšķirība ir tā, ka banku darbību daudz rūpīgāk uzrauga valsts, līdz ar to viņu darbību principi ir daudz skrupulozāki un tajos ir lielāka birokrātija. Tomēr aizdevumu apjoms un dažādība sniegtajos pakalpojumos bankām parasti ļauj piedāvāt zemākas kredītprocentu likmes, nekā tās ir pie nebanku aizdevējiem.
Aizņemoties dzīvokļa iegādei no bankām
Ja izvēlaties aizņemties no bankas, jārēķinās ar ilgāku procesu un nopietnāku Jūsu personas izvērtēšanu kā potenciālo klientu. Bankām svarīga ir dokumentācija – piemēram, darba līgums, kas apliecina, ka katru mēnesi saņemat atalgojumu vai citi dokumenti ,kas apliecina ienākumus . Prognozējot iespējamā kredīta apjomu un ikmēneša maksājumu, bankas rūpīgi skatīsies, lai Jūsu ikmēneša maksājums nepārsniegtu 40% no ienākumiem, kā arī sekos Latvijas Finanšu un kapitāla tirgus komisijas (FKTK) noteikumiem, kas nosaka, ka iedzīvotāju kopējās kredītsaistības nevar pārsniegt sešu gadu mēnešalgas apmēru. Tas nozīmē: ja mēnesī saņemat 700 eiro pēc nodokļu nomaksas, tad maksimālā summa, ko varēsiet aizņemties, būs 50 400 eiro.
Nebanku aizdevēji hipotekārajam kredītam dzīvokļa iegādei
Nebanku aizdevēju izsniegtie kredīti dzīvokļa iegādei varētu būt ar lielāku procentu likmi, taču šiem aizdevējiem mazāk rūpēs dokumenti un birokrātiski jautājumi, bet vairāk – Jūsu maksātspēja. Tā, piemēram, ja katru mēnesi saņemat naudu no ārzemēs dzīvojoša ģimenes locekļa vai daļu ienākumu veido piemājas dārzā izaudzētais, nebanku aizdevēju tas var apmierināt. Nebanku kredīti ir elastīgāki, jo katru klientu vērtē maksimāli individuāli. Nereti bankas izvēlas neizsniegt hipotekāros kredītus īpašuma iegādei ārpus lielām pilsētām, pat ja tiek ņemts kredīts pret ķīlu, jo banka vadās pēc noteiktiem principiem, kas nosaka īpašuma nākotnes vērtību un iespējamos riskus. Šādos gadījumos vienīgā iespēja aizņemties ir pie nebanku kreditētāja.
Sortter medijos
Hipotekārais kredīts bez pirmās iemaksas
Hipotekārais kredīts ir nopietns solis arī aizdevējam. Tāpēc, lai mazinātu riskus, aizņēmēji vienmēr prasa garantijas. Viena no garantijām ir pirmā iemaksa, un tā parasti ir 10-15% robežās. Tātad, pieņemot, ka nekustamā īpašuma iegādes darījuma summa varētu būt 60 000 eiro, pirmā iemaksa vairumā gadījumu būs 6000–9000 eiro. Protams, šādu summu nav viegli sakrāt, it īpaši, ja paralēli jāsedz īres maksājumi. Lai palīdzētu iegādāties savu pirmo mājokli, valsts ir izveidojusi ALTUM mājokļu garantijas programmu ģimenēm ar bērniem, kā arī jaunajiem speciālistiem. Ģimenēm ar bērniem garantijas apmērs ir no 10% - 20%, atkarībā no bērnu skaita ģimenē, savukārt jaunajiem speciālistiem – līdz 20%. Šīs summas parasti kalpo kā pirmās iemaksas seguma, kas tādā gadījumā nav jāsakrāj uzreiz, bet gan jāatmaksā garantijas darbības laikā. ALTUM garantija būtībā nozīmē, ka kredītā tiek noformēta pilna (vai gandrīz pilna) mājokļa summa, nevis 15% ir jāiemaksā kā pirmā iemaksa un tad kredītā tiek aizņemti 85%.
Gadījumā, ja neatbilstat valsts garantijas kritērijiem, iespējams, ka kredīts bez pirmās iemaksas būs pieejams, ieķīlājot citu savu īpašumu vai piesaistot galvotāju. Par šādiem variantiem nepieciešams konsultēties ar aizdevējiem, kuri katru situāciju izvērtēs individuāli.
Biežāk uzdotie jautājumi par hipotekāro kredītu dzīvokļa iegādei - BUJ
Hipotekārais kredīts ir ilgtermiņa aizdevums, kas tiek izsniegts ar mērķi iegādāties, būvēt vai atjaunot mājokli, visbiežāk dzīvokli.
Jūs varat pieteikties kredītam gan pie bankām, gan pie nebanku aizdevējiem. Maksimālā hipotekārā kredīta vai patēriņa kredīta summa būs atkarīga no izvēlētā aizdevēja, jūsu kredītvēstures un citiem kritērijiem.
Minimālais aizdevuma termiņš parasti ir 6 mēneši.
Maksimālais aizdevuma termiņš dažiem aizdevējiem ir pat 40 gadi, taču visbiežāk tie ir 30 gadi.
Jā, jūs varat pieteikties hipotekārajam kredītam arī tad, ja jums jau ir kredītsaistības. Taču šajā gadījumā jāizvērtē, cik lielas ir esošās kredītsaistības un kādi ir ikmēneša ienākumi. Ikmēneša kredītu un aizdevumu maksājumiem nevajadzētu pārsniegt 40% no ikmēneša ienākumiem.
Katrs gadījums tiek vērtēts individuāli, iespēja, ka hipotekāro kredītu saņemsiet ar sabojātu kredītvēsturi in minimāla, taču tas atkarīgs no izvēlētā aizdevēja. Dažos gadījumos ir iespējams saņemts kredītu ar labu maksātspēju, kā arī ar garantijām (piesaistot papildu ķīlu vai galvotāju) . Jāpatur prātā, ka šādos gadījumos parasti jārēķinās ar neizdevīgākiem nosacījumiem vai augstākiem kredīta procentiem.
Lai pieteiktos hipotekārajam kredītam, ir jābūt pilngadīgam, tātad vismaz 18 gadu vecumā.
Jā, protams! Ja dažādu iemeslu dēļ nevēlaties kredītu ņemt bankā, aizņemties vari arī no nebanku aizdevēja – šādi aizdevumi ne ar ko neatšķiras no banku izsniegtajiem hipotekārajiem aizdevumiem. Vienīgais ir jāapzinās iespējamā kredītprocentu atšķirība.
Īsumā – tā ir iespēja nekrāt mājokļa pirmajai iemaksai, bet gan pirkt dzīvokli uzreiz. Ja jums vēl nav 35 gadi, bet esat ieguvis vidējo profesionālo vai augstāko izglītību, iespējams, ka jums ir pieejams hipotekārais kredīts ar valsts galvojumu. Šī garantija nosedz līdz pat 20% no aizdevuma pamatsummas jeb 50 tūkstošiem eiro un kalpo kā pirmās iemaksas pilnīgs vai daļējs segums. Vairāk informācijas par šo garantiju vari atrast ALTUM mājaslapā.
Tieši tāpat kā valsts garantija jaunajiem speciālistiem, arī jaunajām ģimenēm ir iespējams pieteikties ALTUM garantijai mājokļa iegādei, izvairoties no ilglaicīgas pirmās iemaksas krāšanas. Šajā gadījumā galvenais nosacījums ir tas, ka ģimenei ir bērns vecumā līdz 23 gadiem vai arī, ģimene ir bērna gaidībās. Garantijas apmēru nosaka atkarībā no bērnu skaita ģimenē. Par šo iespēju vairāk lasiet ALTUM mājaslapā.
Ja jums ģimenē ir trīs vai vairāk bērni, bet nav iespējas sakrāt mājokļa pirmajai iemaksai, jums ir pieejama valsts subsīdija “Balsts”. Tā ir naudas subsīdija no 8000 līdz 12 000 eiro apmērā. Atšķirībā no valsts garantijas subsīdija nav jāatmaksā. Vairāk par šo iespēju lasiet ALTUM mājaslapā.
