Pēdējo gadu laikā Latvijā auga nekustamā īpašuma pieprasījums un vienlaikus, protams, kāpa arī cenas uz to. Neraugoties uz pašreizējo rekordaugsto inflāciju Latvijā un nesen piedzīvoto pandēmiju, tiek novērtos, ka pieprasījums nekrītas un ļoti daudzi joprojām vēlas iegādāties savu nekustamo īpašumu vai uzbūvēt privātmāju. Par to liecina pieaugošais izsniegto hipotekāro kredītu skaits.
Zemes iegādes jautājumu var kārtot patstāvīgi un var izmantot dažādu īpašuma aģentūru pakalpojumus. Abos gadījumos svarīgi ir pārliecināties par privātpersonas identitāti vai uzņēmuma gadījumā – par uzņēmuma reputāciju un uzticamību. Lai pasargātu sevi no apkrāpšanas, jums ir tiesības pieprasīt papildu apliecinājumus par īpašuma tiesībām, apgrūtinājumiem un kredītsaistībām. Noteikti ir jāiepazīstas ar ierakstiem zemesgrāmatā un kadastrā.
Daudzu lielāko Latvijas banku statistikas dati liecina par vienādu tendenci, ka aktīvākā māju būvniecība norit Pierīgā, kur tiek realizēti vairāk par 60% no visiem banku izsniegtajiem būvniecības kredītiem.
Cena par 1000 m2 būs atkarīga gan no atrašanās vietas, gan no komunikāciju esamības, piebraucamā ceļa, infrastruktūras u.c. aspektiem. Cenas Pierīgā svārstās no 15 000 EUR līdz pat 250 000 EUR par 1000 m2. Savukārt citās pilsētās un to tuvumā zemi 1000 m2 var iegādāties jau no 5 000 EUR.
Zemes iegāde mājas būvniecībai iespējama gan par saviem līdzekļiem, gan piesaistot bankas finansējumu. Statistika liecina, ka biežāk cilvēki iegādājas zemi par personīgajiem līdzekļiem. Abos gadījumos, iegādājoties zemi būvniecībai, ir nepieciešams iepazīties ar izvēlētās vietas attīstības plānu, dažādiem regulējumiem, piemēram, pašvaldības noteiktumiem vai zemes atbilstību apbūvei.
Izvēloties kredītu zemes iegādei, piemēram, hipotekāro kredītu, zemes pārbaude un likviditātes izvērtēšana ir pat obligāta. Piemēram, ir apdzīvotas vietas, kurās nav paredzēts celt divstāvu mājas, tāpat ir vietas, kur pašvaldība neatļauj apbūvi. Kā arī var izrādīties, ka sapņu zemes gabalā, kas atrodas blakus ūdenstilpnei un mežam, tālu no lielām pilsētām, šķietami perfektā vietā, nemaz nebūs iespējams iebūvēt komunikācijas.
Balstoties uz visiem iespējamajiem riskiem, zemes iegādei jāvelta ļoti daudz uzmanības. Mēs iesakām izvērtēt sekojošo:
Visizplatītākais kredīta veids, ko izmanto mājas, dzīvokļa vai cita nekustamā īpašuma iegādei, būvniecībai vai apjomīgam remontam ir - hipotekārais kredīts jeb mājokļa kredīts. Svarīgākais par hipotekāro kredītu:
Jāņem vērā, ka hipotekārais kredīts pieejams gan pie banku, gan nebanku aizdevējiem. Banku piedāvājumi izceļas ar draudzīgākām procentu likmēm, savukārt pie nebanku aizdevējiem varbūtība saņemt aizdevumu ir lielāka un nav nepieciešamības kārtot tik daudz formalitāšu, kā bankā. Tas izvēršas ātrākā kredīta izsniegšanā, taču līdz ar to jārēķinās ar atšķirību procentu likmēs. Piemēram, Citadele bankas procentu likme hipotekārajam kredītam sākas no 1,9%, tajā laikā Hipocredit nebanku kreditoram procentu likme ir 8% gadā. Šeit ir svarīgi izskaitīt, vai laika ietaupījums un iespēja saņemt kredītu ir procentu maksājumu vērta, kas krāsies daudzu gadu garumā.
Visbiežāk privātmāju celtniecību izvēlās ģimenes ar bērniem un ar vidējiem mājsaimniecības ienākumiem. Vairākumā gadījumu tiek būvētas mājas ar platību ap 130-150 m2 un apbūves zemes platību vidēji 1000 m2. Būvniecībai visbiežāk aizņemas vidēji 150 tūkstošus eiro, izvēloties kredīta termiņu līdz 30 gadiem,” vidējo darījumu raksturo Ingūna Krieva, Luminor mājokļu kreditēšanas eksperte.
Ar minētajā atbalsta programmām – ALTUM un BALSTS - ir iespējams iegādāties vai uzcelt savu privātmāju ar atvieglojumiem hipotekārā kredīta noformēšanā vai subsīdiju saņemšanā. Luminor banka 2020. gadā ar ALTUM atbalstu izsniedza vairāk nekā 600 mājokļu kredītus ģimenēm ar bērniem, un šādu iespēju izmantoja arī vairāk nekā 200 jaunie speciālisti. Savukārt Banka Citadele norādījusi, ka 2021. gadā 40% no bankas izsniegtajiem kredītiem bijuši ar ALTUM garantiju. Pieaudzis ir īpatsvars atbalsta saņemšanā ģimenēm ar bērniem, kas, ļoti iespējams, ir saistīts ar jau pieminētās programmas Balsts ieviešanu.
ALTUM ir valsts attīstības finanšu institūcija. Privātpersonām visbiežāk tiek sniegta ALTUM atbalsta programma mājokļa iegādei, kas paredz atbalstu sekojošām iedzīvotāju grupām - jauniem speciālistiem un ģimenēm ar bērniem. Valsts garantija kalpo kā daļēja pirmā iemaksa mājokļa celtniecībai vai ar hipotekāro kredītu. Šajā gadījumā kā pirmo iemaksu 15% vai 20% vietā būs jāveic vien 5% iemaksu.
Balsts ir valsts vienreizēja subsīdija mājokļa iegādei vai būvniecībai daudzbērnu ģimenēm (3 vai vairāk bērni), ko izmaksā mājokļa iegādei vai būvniecībai bez nepieciešamības naudu atgriezt proti šī nauda ir kā dāvana no valsts. Tās apjoms ir vai nu 8 000 eiro (3 bērnu ģimenēm) vai 10 000 (4 un vairāk bērnu ģimenēm). Papildus ģimenēm ar 3 un vairāk bērniem ir iespējams iegūt vēl 2 000 eiro, ja potenciālais mājoklis atbilst augstām energoefektivitātes prasībām. Vairāk par energoefektīvu mājokli lasiet Sorrter rakstā “Ko nozīmē energoefektīvs mājoklis? Kāpēc tas ir svarīgi?”.
Pastāv dažāda veida pamati topošajai ēkai, to izvēle atkarīga galvenokārt no grunts sastāva, ēkas apjoma un konstruktīvā materiāla. Koka karkasa mājām, piemēram, bieži izvēlas pāļu pamatu vai skrūvjpāļu pamatus. Betona mājām tie var būt lentveida pamati vai pamati no blokiem. Par populārāko Latvijā tiek uzskatīti plātņveida pamati.
To, kādus pamatus likt, jums vislabāk ieteiks būvuzraugs vai būvnieks, ar kuru izlemsiet sadarboties.
Katrs ir dzirdējis, ka koka karkasa māju un moduļa māju popularitāte pēdējo dažu gadu laikā pieaug. Tam ir savi skaidrojumi, piemēram, koka karkasu ēkas kopējais būvniecības termiņš ir īsāks, būvniecības process ir vienkāršāks un dažviet var būt lētāks. Tradicionālās guļbūves mājas arī nezaudē savu aktualitāti vēl šodien. Tajās ir sevišķa atmosfēra un koka smarža.
Vairāki aizdevuma piedāvājumi vienuviet
Ietaupiet, izvēloties izdevīgāko piedāvājumu
Piedāvājumi tikai no uzticamām bankām un finanšu iestādēm
Viegla un ērta kredītu salīdzināšana
Mūsu pakalpojumi ir bez maksas
Pēc tam, kad zeme ir noskatīta un iegādāta ar saviem līdzekļiem vai kredītā, kā arī ir apzinātas savas iespējas bankā saņemt hipotekāro kredītu, ir jāveic nākamais nozīmīgais posms pirms būvniecības uzsākšanas – mājas projekta un tāmes sagatave.
Atbilstoši pasūtītāja vēlmēm arhitekts izveidot atbilstošu ēkas projektu, savukārt būvnieki sastāda tāmi pamatojoties uz projektu. Projektā ieteicams uzreiz iekļaut arī dizainu, kas iekļauj elektrības slēdžu un kontaktu plānošanu, kā arī mēbeles un to izvietojumu. Iekļaujot dizainu uzreiz celtniecības tāmē nebūs jāpārdzīvo par finanšu trūkumu dizainam un apdarei pēc mājas celtniecības beigām. Šāds variants var izvērsties ar lēnu mājas labiekārtošanu un pēdējo soļu pabeigšanu tad, kad būs jāatkārto pirmās labiekārtotās telpas atkārtots remonts. Līdz ar to Sortter un arī banku eksperti iesaka iekļaut tāmē arī apdari un labiekārtošanu.
Pastāv variants iegādāties arī gatavu mājas projektu, taču šajā gadījumā jārēķinās, ka projekts varēja būt izstrādāts atbilstoši citai gaumei un zemes īpatnībām, projekts jebkurā gadījumā ir jānodod izskatīšanai profesionālim pirms iesniegšanas būvvaldē.
Tāmi iespējams sastādīt patstāvīgi, taču ieteicams, lai to dara profesionāli būvnieki, jo projektā var būt iekļautas kādas nianses, piemēram, inženierkomunikācijas vai sarežģītas shēmas, kuras jūs nemaz nespēsiet atšifrēt un atrast vajadzīgo materiālu iegādei. Būvniekiem būs arī plašāka datu bāze, kur uzzināt cenas visiem materiāliem. Internetā ir pieejami dažādi rīki, kas var izskaitļot aptuvenās izmaksas pamatojoties uz topošas mājas platību un vēlmēm, piemēram, Swedbank ir izstrādājuši šāda veida būvniecības kalkulatoru. Šeit vēlreiz jāakcentē, ka izmaksas tajā ir tikai aptuvenas.
Vidējā summa, kas nepieciešama mājas būvniecībai ir 1000 eiro par vienu kvadrātmetru, kas ietver visas stadijas no būvniecības uzsākšanas līdz mēbelēm iekštelpās. Jāpatur prātā, ka banka var jautāt arī par teritorijas labiekārtošanu – zāliens, žogs, trotuāri utt.
SECINĀJUMS: Nepietiek vien ar skaistu zemes gabalu, mājas projektu, tāmi un būvautļauju, lai banka piešķirtu vēlamo hipotekārā kredīta summu. Banka izskata gan zemes atrašanās vietu, gan īpašuma nākotnes vērtību (par kādu summu banka īpašumu varēs pārdod gadījumā, ja tas nonāks bankas īpašumā pēc kāda laika). Tieši atrašanās vieta un nākotnes vērtība ietekmēs hipotekārā kredīta piešķiršanu un apjomu.
Ar šo jautājumu saskarās cilvēki, kas kaut kādā mērā orientējas būvniecībā. Protams, ka cilvēkiem, kas ikdienā nesaskaras ar būvniecību un kuram nav profesionālas izglītības šajā jomā, nevajadzētu pat aizdomāties organizēt būvdarbus saviem spēkiem. Optimālākā izeja šeit būtu nolīgt profesionālu būvuzraugu, kas kontrolēs procesu. Šī noteikti nav tā pozīcija, kur ekonomēt.
Piesaistot būvuzņēmumu tiek saņemtas garantijas uz paveiktajiem darbiem, savukārt būvuzraugs ļaus laicīgi novērst riskus, kas varēs rasties mājas ekspluatācijas laikā un vairs nebūs labojumi bez nopietnas iejaukšanās vai vispār būs nereāli.
Būvuzrauga darba samaksa ir atkarīga no uzņēmuma un citiem faktoriem, piemēram, pieredzes. Cena par būvuzrauga darba stundu sākās no 20 eiro. Iegādājoties mājas projektu kādā no specializētiem uzņēmumiem, piemēram, “Laba māja”, parasti tiek piedāvāti plaša spektra pakalpojumi no projekta izveides līdz būvniecībai un iekšējās apdares. Tas nozīmē, ka jums nebūs jātērē laiks uz atsevišķu uzņēmumu vai specialistu meklēšanas, kas piedalīsies katrā no darbiem, to visu darīs viens uzņēmums, kuram jūs uzticēsiet savas privātmājas celtniecību.
2021. gadā pēc ilga pārtraukuma sāka pieaugt EURIBOR likmi, kas ilglaicīgi bija par ar negatīvu zīmiat. Neskatoties uz to aizdevumi arvien vēl ir samērā lēti, savukārt inflācija – augsta.
Kā galvenie nosacījumi mājokļa iegādei ir vērtējami - cena par nekustamo īpašumu un viss, kas tajā iekļauts, kā arī hipotekārā kredīta nosacījumi. Ja iespējams atrast izdevīgu cenu par jaunu mājokli (ņemot vērā kvalitātes un cenas attiecību) un adekvātus aizdevuma nosacījumus - hipotekārā kredīta kalkulators - tad pārējie faktori būs mazāk svarīgi.
Sapnis par savu māju nav tik nesasniedzams, kā dažiem var šķist, taču nevar apšaubīt to, ka tas ir laikietilpīgs un salīdzinoši sarežģīts process būvēt privātmāju hipotekārajā kredītā. Daži cilvēki nevēlēsies saskarties ar grūtībām un izvēlēsies par labu gatavu risinājumu izvēlei, taču citi būs gatavi saskarties ar visiem izaicinājumiem bankā, ar būvatļaujas dabūšanu un celtniecības niansēm, lai pēc gada vai diviem baudītu dzīvi savā jaunajā mājā.
Jā, hipotekārais jeb mājokļa kredīts ir piemērots mājokļa iegādei, celtniecībai vai remontam.
Maksimālā hipotekārā kredīta summa ir 2 500 000 EUR, taču katrs kreditors izskata kredīta pieteikumu individuāli.
Hipotekāro kredītu piedāvā gan lielākās Latvijas bankas (gandrīz visas) – Swedbank, Luminor, Citadele, LPB, SEB banka u.c., kā arī nebanku kreditori – Sefinance, Hipocredit, Latvijas Hipotēka u.c.
Ar ALTUM palīdzību iespējams samazināt pirmo iemaksu līdz 5% vai saņemt neatmaksājamu pabalstu.
Populārākā un lielākā valsts atbalsta organizācija ir ALTUM, kas paredz atbalstu jaunām ģimenēm, ģimenēm ar 3 un vairāk bērniem, kā arī jauniem speciālistiem.
