Vai kredīts pret auto ķīlu ir saprātīgs lēmums?

Visbiežāk kredītus līdz 10 tūkstošiem eiro izsniedz bez ķīlas vai cita veida nodrošinājuma. Tomēr tas tiek darīts, rūpīgi izvērtējot klienta kredītvēsturi un maksātspēju, un visbiežāk šādus apjomīgus kredītus izsniedz bankas saviem ilgtermiņa klientiem, par kuriem tās ir drošas, ka kredītu atdos. Tomēr, ja bankā aizdevums nav pieejams, nereti vienīgais variants ir kredīts pret auto, ko izsniedz vien nebanku aizdevēji. Šeit gan jārēķinās ar to, ka aizdevumu likmes ir dažādas un arī nosacījumi mēdz būt dažādi – nereti pat slēpti zem kādām komisijas maksām vai kredīta izsniegšanas maksām. Jāatceras, ka galvenie divi punkti, uz ko būtu jāskatās, ir gada procentu likme (GPL), kas sevī ietver visas aizdevuma izmaksas, un kopējā aizdevuma atmaksas summa.

Kas ir kredīts pret auto ķīlu?

Kredīts pret auto ķīlu ir patēriņa kredīts, kura atmaksas garantijai aizņēmējs dod savu automašīnu. Visbiežāk aizdevēji ir gatavi aizdot aptuveni 70 – 90 % no spēkrata tirgus vērtības. Jāņem gan vērā, ka aizdevēja veiktais auto novērtējums var būt krietni zemāks, nekā tā cena īpašnieka skatījumā vai arī spēkrata reālā cena. Tas tāpēc, ka novērtēšana notiek visai ātri un nereti pat attālināti, balstoties uz datubāzēs pieejamiem datiem: spēkratu neviens nevedīs uz profesionālu auto garāžu, kur tam pārbaudītu katru skrūvīti. Der atcerēties, ka aizdevēja veiktajam novērtējumam nav obligāti jāpiekrīt (piemēram, ja iecerēts saņemt lielāku aizdevumu) un vienmēr iespējams vērsties pie cita aizdevēja, kas, iespējams, pret to pašu spēkratu būs gatavs aizdot vairāk.

Tomēr, ja piedāvājums apmierina un tiek noslēgts aizdevuma līgums, automašīna tiks pārrakstīta uz aizdevēja vārda, bet aizņēmējs tiks reģistrēts kā auto turētājs. Tas nozīmē, ka ar automašīnu būs iespējams turpināt pārvietoties, taču to vairs nevarēs pārdot vai veikt citas darbības (piemēram, pārkrāsot, pārbūvēt u. c.). Sekmīgi atmaksājot visu aizdevumu, auto atkal tiek pārreģistrēts tā oriģinālā īpašnieka vārdā. 

Kā šis aizdevums tiek noformēts?

Visbiežāk detaļas par aizdevumu var iegūt internetā un tur var arī noskaidrot aptuvenu sava spēkrata novērtējumu. Uz vietas tad aizdevēja pārstāvis pārliecināsies par to, ka automašīna atbilst norādītajam un tiks parakstīts līgums. Pie atsevišķiem aizdevējiem (piemēram, Primero.lv) aizdevums pret auto var pat izsniegt pilnībā attālināti.

Kam un kādās situācijās ir izdevīgs šis aizdevums?

Visbiežāk kredīts pret auto tiek ņemts gadījumos, kad nepieciešams kredīts, taču dažādu apstākļu dēļ tas nav pieejams (piemēram, slikta kredītvēsture, jau ir izsniegts kāds aizdevums, nav pieejams pietiekami liels kredīts u. c.). Jāatzīmē, ka auto kredīts nav tas pats, kas kredīts pret auto. Auto šādās situācijās kalpo kā kredīta nodrošinājums un bieži ir vienīgā iespēja, kā saņemt aizdevumu. Šādus aizdevumus izsniedz tikai nebanku aizdevēji, un tas nozīmē, ka procentu likmes var būt augstākas nekā bankā. Taču labā ziņa ir tā, ka aizdevums pret auto parasti ir izdevīgāks nekā cita veida nebanku kredīti.

Tāpat izplatīts risinājums ir arī ieķīlāt savu veco automašīnu, lai saņemtu finansējumu (vismaz daļēju) jaunas iegādei. Kad iegādāts jauns auto, nereti veco pārdod, izvairoties no situācijas, kad nākas dzīvot bez automašīnas vispār. Jo, kā jau zināms, gan auto iegāde, gan pārdošana var aizņemt zināmu laiku.

Kredītu salīdzinājums

Lai palīdzētu orientēties dažādajā aizdevēju piedāvājumā, Sortter ir apkopojis vairākus aizdevējus, kuru aizdevumu piedāvājumā ir kredīts pret auto ķīlu.

Kā redzams Sortter veiktajā salīdzinājumā, aizdevumu piedāvājumi ir dažādi un tie būtiski atšķiras. Jāņem vērā, ka kredīts pret auto ķīlu ir ilgtermiņa aizdevums. Tas nozīmē, ka aizdevējs aizdevumu procentu likmes vienmēr aprēķinās individuāli, balstoties uz tādiem nosacījumiem kā aizņēmēja kredītvēsture, maksātspēja, aizdevuma apmērs un termiņš. Katrs aizdevuma piedāvājums ir individuāls, tāpēc arī tos visprecīzāk var salīdzināt, vienkārši iesniedzot aizdevuma pieprasījumu.

Tomēr – jāatceras, ka savās mājaslapās klientu piesaistei aizdevēji mēdz norādīt izdevīgākās procentu likmes un, kad patiešām tiek piedāvāts aizdevuma līgums, šīs likmes un summas var būt pavisam atšķirīgas. Tāpēc uzmanīgi jāseko līdzi visiem aizdevumu nosacījumiem!

Ieteikumi aizņēmējam

Aizdevums pret auto ķīlu parasti ir īpaši neizdevīgs īstermiņā – šādos gadījumos gada procentu likme var sasniegt pat 50-200% (piemēram, ņemot 10 000 eiro kredītu uz trim mēnešiem var nākties samaksāt komisijas maksu par kredīta izsniegšanu, kas nozīmētu samaksāt pat 500 eiro par 3 mēnešu aizdevumu. Tāpat, kā jau redzams no Sortter apsekojuma, aizdevumu likmes ir ļoti dažādas. Sortter vienmēr iestājas par godīgiem aizdevuma nosacījumiem, tāpēc atgādina, ka aizdevuma procenti, kas ir virs 2% mēnesī (jeb 24% gadā) ir uzskatāmi par augstiem.