Kredīti ar sabojātu kredītvēsturi

Daudzi pat nezina, ka vēsturē atzīmēts kāds negatīvs punkts, līdz pieņem lēmumu pieteikties jaunam kredītam un ir ļoti pārsteigti par atteikumu vai neizdevīgākiem nosacījumiem tieši sabojātas vai sliktas kredītvēstures dēļ.

Tāpēc pirms jauna aizdevuma apsvēršanas speciālisti iesaka pārliecināties par savas kredītvēstures statusu. To iesaka darīt regulāri arī tāpēc, lai izslēgtu situācijas, kad ar jūsu datiem kredītu saņēmis kāds krāpnieks – šādi gadījumi nav tik reti, kā varētu domāt, un arī policija regulāri brīdina par krāpnieciskiem darījumiem ar svešas personas datiem. Tāpat ieskats kredītvēsturē var būt kā atgādinājums pašam sev, jo ka kāds no maksājumiem, piemēram, nav līdz galam segts.

Kā pārbaudīt savu kredītvēsturi

Galvenais avots, kur iespējams pārbaudīt savu kredītvēsturi, tostarp informāciju par aktīvajiem kredītiem un galviniekiem, ir Latvijas Bankas Kredītu reģistrs. Lai pieslēgtos reģistram elektroniski, nepieciešama Latvijā izsniegta personas apliecība jeb eID karte. Pieslēgšanās notiek saitē https://manidati.kreg.lv/ arī ar vairākām vietnē minētām internetbankām. Šajā vietnē atradīsiet banku un citu finanšu iestāžu informāciju par privātpersonām izsniegtajiem, atdotajiem un kavētajiem kredītiem ar sliktu kredītvēsturi.

Tāpat datus par parādiem, tostarp citiem kavētiem maksājumiem, šobrīd vāc un apstrādā divi komersanti – Kredītinformācijas birojs un Crefo birojs. Šie uzņēmumi bieži vien ir pirmā izvēle, lai, piemēram, neliela patēriņa kredīta izsniedzējs pārliecinātos par klienta maksātspēju un sliktas vai sabojātas kredītvēstures esamību. Svarīgi saprast, ka šo uzņēmumu reģistros tiek iekļauts plašākais iespējamais saistību loks (dažas no tām neparādās LB Kredītu reģistrā), tostarp nebanku kredīti, komunālo pakalpojumu maksājumi, telekomunikāciju, elektrības piegādātāju un citu pakalpojumu sniedzēju parādnieki.

Kredītinformācijas birojs piedāvā arī privātpersonām jebkurā brīdī apskatīt visu par sevi reģistrēto informāciju datubāzē www.manakreditvesture.lv. Drošībai jāieskatās arī otra kredītinformācijas biroja tīmekļvietnē www.crefobirojs.lv. Arī šiem datiem piekļuve iespējama, autentificējoties caur vietnēs norādītajām internetbankām. Jāsaprot, ka pat neliels kavēts maksājums vai parāds, kas iekļauts šajos reģistros, var nozīmēt sliktu vai sabojātu kredītvēsturi un ietekmēt aizdevēja lēmumu par jauna kredīta piešķiršanu vai izdevīgākiem kredīta nosacījumiem.

Cik ilgi glabājas kredītvēsture

Iekļaušana parādnieku sarakstā atkarīga no konkrētā reģistra darbības nosacījumiem un arī to līgumiem ar katru no aizdevējiem, kas sadarbojas ar šo parādu apkopošanas uzņēmumu. Piemēram, Crefo birojā var apskatīt arī aktuālos maksājumu datus jau mēneša ietvaros, bet pašreiz spēkā esošā likumdošana nosaka, ka ziņas par pārkāpuma faktu tiek iekļautas parādnieku reģistrā, ja maksājumi kavēti ilgāk par diviem mēnešiem vai stājas spēkā citi nosacījumi.

Tas, cik ātri jūsu dati tiks dzēsti no kredītvēstures, tātad lielā mērā atkarīgs no uzņēmuma, pret kuru pieļauts maksājumu disciplīnas pārkāpums. Piemēram, Crefo birojs datus par pārkāpumiem pret nebanku aizdevējiem uzglabā trīs gadus pēc pārkāpuma novēršanas, tātad pēc tam, kad visi parādi nomaksāti un līguma darbība izbeigta. Šajā kategorijā ietilpst visi tā dēvētie ātrie kredīti un auto kredīti, patēriņa aizdevumi un citi pakalpojumi, ko izsnieguši nebanku aizdevēji.

Ja parāds izveidojies pret banku, bankas meitas uzņēmumu vai apdrošināšanas sabiedrību, datus par kredītsaistību pārkāpumiem uzglabā piecus gadus. Latvijas Bankas Kredītu reģistrā glabājas tieši šie dati, un reģistra darbību regulē attiecīgs likums. Starp citu parastiem uzņēmumiem, tostarp nebanku aizdevējiem, nav pieejas šajā reģistrā iekļautajām ziņām. Tādējādi kļūst skaidrs, ka bankas ir priviliģētā stāvoklī iepretī citiem tirgus dalībniekiem.

Ņemot vērā šos noteikumus, kļūst skaidrs, ka kredītvēsturi nav iespējams dzēst pirms termiņa. Arī tad, kad būsiet nomaksājis visas saistības un labojis kļūdas, kredītiestādes to vērtēs kā sabojātu vēl trīs līdz piecus gadus pēc saistību slēgšanas.

Kredīti aizņēmējiem ar sabojātu kredītvēsturi

Tabula. Kredītu iespējas aizņēmējiem ar sabojātu kredītvēsturi

Ja vēlaties pieteikties jaunam aizņēmumam, bet apzināties iepriekš pieļautos pārkāpumus, labākais ieteikums neapšaubāmi būtu pēc iespējas ātrāk nomaksāt visas saistības. Tas aizdevējam parādītu, ka, lai gan pagātnē bijušas problēmas ar savlaicīgu visu maksājumu izdarīšanu, jūs būtībā esat apzinīgs klients un, tiklīdz sarežģījumi atrisinājušies, nokārtoti arī maksājumi. Citiem vārdiem, kredītu reģistru datubāzēs informācija par parādiem saglabāsies noteikto laika periodu, bet būs redzams arī tas, ka pārbaudes brīdī reālu parādu vairs nav.

Otrs iespējamais scenārijs ir parādu apvienošana vai restrukturizācija, kas nozīmē, ka jaunais aizņēmums dos iespēju norēķināties ar vairākiem iepriekšējiem kreditoriem, iespējams, mazākos mēneša maksājumos, bet uz ilgāku kopējo atmaksas termiņu. Kredītiestādes, kas piedāvā kredītu apvienošanu, protams, rēķinās arī ar savu peļņu un to, ka aizdos naudu problemātiskam klientam, tāpēc šāds kredīts kopumā varētu izmaksāt dārgāk, tomēr radītu iespēju sakārtot savu finanšu plūsmu un pārskatāmā nākotnē arī izlabot savu kredītvēsturi.

Tādējādi šajā situācijā aizdevēja ieguvums ir augstāka peļņa, bet arī risks saistībā ar iespējama nemaksātāja iekļaušanu savā klientu lokā, bet aizņēmējs tiek pie papildu līdzekļiem vai vieglāk izpildāma nomaksas grafika, lai izlabotu savu maksātspējas situāciju.

Ātros vai patēriņa kredītus aizņēmējiem ar sabojātu kredītvēsturi sniedz salīdzinoši neliels nebanku kreditētāju skaits, vadoties pēc katra potenciālā klienta situācijas. Labākais scenārijs ir sabojāta kredītvēsture, bet pabeigti maksājumi vai vismaz apliecinājums, ka maksājumi tiek veikti un to pabeigšana ir plānota konkrētā termiņā.

Analizējot šo aizdevēju piedāvājums, tāpat uzmanība pievēršama minimālajam un maksimālajam kredītņēmēja vecumam. Jāsecina, ka riskantākus kredītus ar augstākām procentu likmēm aizdevēji piedāvā arī no 18 gadu vecuma, lai gan vidējais vecums, no kura kredītiestādes parasti piedāvā izsniegt kredītus, ir 21 gads. Tāpat arī maksimālais vecums, kas vidēji Latvijā ir 75 gadi, daļā šo uzņēmumu ir pat 80 gadi.

Kopumā jāatzīst, ka aizņemšanās ar sabojātu kredītvēsturi varētu būt risinājums gadījumā, ja cilvēkam ir skaidrs plāns, kā stabilizēt savu finansiālo situāciju, izmantojot dārgāku kredītu ar ilgāku atmaksas termiņu, tādējādi samazinot ikmēneša maksājumus.